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2020-02-15 17:55 理財規劃小編
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  銀行受到疫情影響,肯定是有的,在中國,金融是一個較為尷尬的存在,承擔著支持實體經濟的重任,銀行也不例外,一方面要解決實體經濟融資難,也就是加大貸款,另一方面是要解決實體經濟融資貴,也就是降低貸款利率。

  受到突如其來的疾病沖擊,為了遏制疾病進一步傳播,有關方面嚴格控制人員流動,對小區村莊實行網格化管理,嚴禁中小學開學,嚴禁企業未經批準開工,經濟受到沖擊不可避免,很多中小企業很快就陷入了經營困境,實體經濟尤其是中小企業亟待降負恢復生產,銀行就成為降低中小企業負擔的一個重要載體。
 
  銀行受到疾病沖擊,影響來自于兩方面,凈息差收窄和不良貸增加。
 
  LPR下行帶來凈息差收窄
 
  新年伊始,央行實行7+14天期12000億元逆回購,逆回購利率降低10個基點,中標利率是2.40%和2.55%,市場預期MLF和LPR也會跟著下行,央行官員在有關問答中也明確說,很大概率會下調MLF和LPR利率,這就是一種加大的逆周期調節力度,
 
  LPR下行,意味著銀行貸款利率也會跟著一定比例的下行,可是銀行負債端成本不可能緊跟同步下行,等于是銀行凈息差收窄,銀行主要利潤來源之一就是凈息差,凈息差收窄銀行利潤就會減少。
 
  本次LPR下調并不是利率下調的終點,而是一個開始,后續繼續會下調LPR利率,LPR下調利率越多,對銀行影響越大,雖然LPR下行10個基點并不代表貸款利率就下行10個基點,但貸款利率下行是板上釘釘。2019年三季度末,金融機構人民幣各項貸款余額149.92萬億元,凈息差收窄10個基點,意味著銀行損失利潤1500億元,占據2019年前三季度商業銀行累計實現凈利潤1.65萬億元的0.9%,這種算法不是很準確,像銀行存量改革中,房地產按揭貸款會保持利率不變,只能反映一個大概,但是即使按照新增人民幣貸款計算,損失也是一個很大的數據,19年上半年新增人民幣貸款9.67萬億元,凈息差收窄影響利潤年化大約是100億元,所以銀行股價走勢低迷得很。
 
  政策要求銀行適度讓利
 
  銀保監會發布《關于加強銀行業保險業金融服務配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》,鼓勵銀行業通過適當下調貸款利率,這實際上就是要求銀行讓利。
 
  除了引導利率下行以外,有關方面采取針對性措施,積極支援實體經濟,綜合來看,針對受疫情影響企業,不盲目抽貸、斷貸、壓貸,采取一戶一策,通過信貸重組、貸款展期、減免逾期費用、提前做好續貸安排、增加信用貸款和中長期貸款、降低貸款綜合費用等措施,幫助企業平穩渡過疫情期。這種政策對實體經濟是頗有好處的,對銀行的影響是較大的,一方面是不能及時處置貸款,帶來不良貸增加的風險,另一個是要求銀行利用各種方式讓利,讓企業渡過難關。
 
  不良貸款增加壓力較大
 
  另外疾病沖擊,經濟下滑,部分中小企業會出現倒閉,尤其是受到沖擊較大的餐飲、交運、旅游、食品飲料、影視娛樂等一些實力比較弱的企業,可能頂不過這一輪沖擊,從而倒閉破產,業內人士預測“如果按照樂觀估計三個月絕收期減少60%,三個月恢復期減少30%來計算,全國旅游業預計今年損失接近3萬億元。”旅游業損失3萬億元,會有多少的小企業無法熬過寒冬,餐飲業也是寒風陣陣,損失巨大,去年春節期間餐飲業收入高達7000多億元,今年還沒有統計數據出來,即使按照去年80%損失計算,也會超過5000億元,而餐飲業絕大部分都是中小企業,抗風險能力較弱,不排除部分企業就此一蹶不振,甚至有部分倒閉。
 
  經濟下滑,行業景氣度下降,會增加銀行的不良資產數量,有關方面已經發布通知,適當提高銀行系統的不良貸款容忍度,背后實際上就是揭示銀行資產質量承壓,資產質量承壓背后就是不良增加,不良增加,是需要拿出真金白銀來核銷的,這也會減少銀行利潤,所以新年開始,銀行走勢整體上并不強,成為拖累上證綜指反彈的罪魁禍首。
 
  問題是面對突如其來的疾病襲擊,銀行只能是被動應對,無法采取有效措施減少貸款損失。

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